rozwiewamy wątpliwości

Definicje w ubezpieczeniach

poniżej przybliżamy znaczenie słów występujących w branży ubezpieczeniowej

baza wiedzy

Słownik ubezpieczeniowy

Poznaj definicje słów, które możesz usłyszeć przy otrzymaniu oferty ubezpieczenia lub przy zakupie polisy.

A jak Agent

przedsiębiorca prowadzący działalność agencyjną na podstawie umowy agencyjnej, zawartej z zakładem ubezpieczeń i wpisany do rejestru agentów ubezpieczeniowych. Osoby reprezentujące jeden zakład ubezpieczeń to agenci wyłączni, a osoby mające w ofercie produkty ubezpieczeniowe kilku lub więcej firm ubezpieczeniowych to multiagenci. Praca agenta ubezpieczeniowego polega na organizowaniu oraz nadzorowaniu czynności agencyjnych. Do zadań agenta należą działania na rzecz lub w imieniu zakładu ubezpieczeń m.in. pozyskiwanie klientów, zawieranie umów ubezpieczenia, wykonywanie umów ubezpieczenia.

W myśl ustawy agent ubezpieczeniowy zobowiązany jest m.in. do:

  • zachowania w tajemnicy wszystkich informacji, które zostały uzyskane wskutek wykonywania czynności agencyjnych,
  • powiadomienia klienta czy działa na rzecz jednego czy wielu zakładów ubezpieczeniowych,
  • doskonalenia swoich umiejętności zawodowych.

specjalista w dziedzinie obliczania ryzyka oraz wartości bieżącej projektów finansowych, w szczególności  długoterminowych lub obarczonych ryzykiem. Zgodnie z ustawą z dnia 22 maja 2003 r. o działalności ubezpieczeniowej każdy zakład ubezpieczeń, ma obowiązek powołania aktuariusza. Aktuariusz w towarzystwie ubezpieczeniowym odpowiada za wycenę zobowiązań klientom oraz tworzenie produktów w taki sposób, by oczekiwany poziom rezerw oraz strumień przyszłych przepływów pieniężnych zabezpieczył ich pokrycie. Głównymi obszarami działalności aktuariusza są:

  • wycena produktów ubezpieczeniowych,
  • ustalanie metod tworzenia rezerw techniczno-ubezpieczeniowych oraz wyznaczanie wysokości marginesu wypłacalności w zakładzie ubezpieczeń,
  • kalkulacja ryzyka – ubezpieczeniowego, rynkowego, kredytowego i operacyjnego),
  • ustalanie i kontrola polityki dopasowania aktywów i zobowiązań,
  • wycena wartości firmy. w oparciu o metodykę Embedded Value (EV) oraz Appraisal Value.

w ubezpieczeniach mieszanych na życie przekazanie ustalonej części wpłacanej składki do ubezpieczeniowego funduszu kapitałowego. Kwota ta podlega ryzyku inwestycyjnemu, a zatem ubezpieczony może zarówno zyskać, jak i stracić na wartości sumy kierowanej do UFK.

zużywanie się części pojazdu. Współczynnik amortyzacji wynika z wieku samochodu oraz jego zużycia. Towarzystwa ubezpieczeniowe uwzględniają amortyzację przy wyliczeniu wartości szkód i wycenie odszkodowania w zakresie części zamiennych.  Po wystąpieniu szkody, ubezpieczyciel potrąca zwykle określony w umowie procent od wartości części nowych. Im starszy pojazd, tym większe potrącenie amortyzacyjne i pomniejszenie kwoty odszkodowania.

W niektórych towarzystwach amortyzację można wykupić, co oznacza, że ubezpieczyciel nie zastosuje współczynnika amortyzacyjnego, a klient będzie mógł naprawić samochód używając nowych podzespołów bez potrącenia.

ubezpieczenie dobrowolne, dzięki któremu ubezpieczony otrzymuje kompleksową pomoc techniczną, medyczną i informacyjną. Assistance można wykupić wraz z ubezpieczeniem samochodu, mieszkania, podróży, firmy i z polisą na życie. Tak naprawdę, zakres ochrony assistance zależy bezpośrednio od klienta, a raczej podpisywanej umowy. 

Jeśli chodzi o ubezpieczenie samochodu, zakres ochrony może obejmować np. holowanie auta do warsztatu samochodowego, dowóz paliwa czy wymianę opon w podróży. To dodatkowa ochrona, którą można zapewnić sobie kierowca pojazdu wykupując np. AC lub OC. Polisa gwarantuje komfort oraz zabezpieczenie, które jest nieocenione w trudnych przypadkach. Przykładowo, jeśli dojdzie do wypadku, niektóre polisy zapewniają transport, organizację noclegu, a nawet przewóz zwierząt domowych do lecznicy.

Przykładowo, Wojtek kupuje obowiązkowe OC i AC dla swojego auta. Atrakcyjnym dodatkiem proponowanym przez ubezpieczyciela jest assistance. Wojtek nie jest przekonany, jednak decyduje się na takie rozszerzenie. Trzy tygodnie później, jadąc w delegację, skończyło mu się paliwo, a do najbliższej stacji było 13 kilometrów. Korzysta więc z usług assistance i dostaje pomoc od ręki, bez dodatkowych opłat.

W przypadku assistance domowego (nazywany często home assistance), można zapewnić sobie wsparcie fachowców w trudnych sytuacjach. Jeśli dojdzie do awarii pralki, lodówki czy innego sprzętu, właściciel takiej polisy dzwoni na infolinię, a następnie czeka na przyjazd fachowca. Zazwyczaj dzieje się to błyskawicznie. Z kolei assistance w podróży to kolejne dobrowolne ubezpieczenie, które chroni w momencie wyjazdu na wakacje. Przykładowo, ubezpieczony może liczyć na wsparcie telefonicznie, udzielanie pomocy w przypadku utraty bagażu, organizowanie powrotu do kraju czy pomoc tłumacza. 

W ramach polisy assistance można zgłosić ograniczoną lub nieograniczoną liczbę zdarzeń. Warto zwrócić na to uwagę przy podpisywaniu umowy.

dobrowolne ubezpieczenie komunikacyjne. Jako kierowca możesz ubezpieczyć swój pojazd od uszkodzeń, zniszczeń i utraty. Jeśli dojdzie do zdarzenia, o którym mowa jest w Ogólnych Warunkach Umowy (OWU), wtedy można otrzymać odszkodowanie. Zdarzenia objęte ochroną to kolizja i wypadek z udziałem innego pojazdu, zdarzenia losowe (np. grad, wybuch), uszkodzenie przez osoby trzecie (np. zarysowania), kradzież i nagłe działanie czynnika termicznego lub chemicznego. Warto zaznaczyć, że niezależnie od tego, kto jest sprawcą wypadku, kolizji czy stłuczenia, odszkodowanie należy się właścicielowi auta. Jeśli jednak nie jest on znany – zadziała tu polisa OC.

Każda polisa jest indywidualnie dopasowana do potrzeb właściciela samochodu. Przykładowo, sposób naprawy może być bezgotówkowy lub gotówkowy. Pierwsza opcja dotyczy wypłaty świadczenia w postaci rozliczenia towarzystwa ubezpieczeniowego bezpośrednio z warsztatem. Drugie rozwiązanie z kolei, jest bardziej elastyczne. Klient otrzymuje gotówkę, którą przeznacza na naprawę samochodu. Wybór warsztatu czy terminu w takim przypadku zależy wyłącznie od niego. Warto zwrócić też uwagę w umowie na to, jakie części są użyte podczas naprawy (oryginalne czy zamienniki), a także czy trzeba wpłacić część pieniędzy na naprawę z własnej kieszeni. Udział własny oznacza, że właściciel samochodu otrzyma wypłatę odszkodowania pomniejszoną o daną kwotę.

Czy wiesz, że…

Nie trzeba kupować pełnej wersji ubezpieczenia AC. Alternatywą dla tego rozwiązania jest Mini AC (inaczej nazywane Smart Casco), które obejmuje wybrane ryzyka. Zakres ochrony jest ograniczony, jednak to atrakcyjna propozycja dla kierowców, którzy są właścicielami starszych pojazdów czy często zostawiają swój samochód na niestrzeżonym parkingu. Nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe ma kradzież w zakresie Mini Casco.

specjalna formuła ubezpieczenia, obejmująca dużą ilość zdarzeń podlegających ochronie. Chociaż dosłowne tłumaczenie oznacza “wszystkie ryzyka”, polisa all risks nie obejmuje jakichkolwiek sytuacji. Standardowa umowa ubezpieczeniowa określa zdarzenia, jakie muszą wystąpić, aby wypłacone zostało odszkodowanie. Polisa all risks działa inaczej. Towarzystwo ubezpieczeniowe odpowiada za wszystkie sytuacje mające negatywny wpływ na majątek ubezpieczonego za wyjątkiem tych, które określone są w ogólnych warunkach ubezpieczenia. W przypadku wystąpienia szkody, ubezpieczony zgłasza się do towarzystwa z wnioskiem o wypłatę odszkodowania. Jeśli firma ubezpieczeniowa nie odnajdzie punktu w umowie, który włączałby daną sytuację z ochrony, wypłaca świadczenie ubezpieczonemu. 

Zaletą polisy all risks jest możliwość ubezpieczenia od ryzyk, których nie znajdziemy w standardowej umowie ubezpieczeniowej z tzw. ryzykami nazwanymi. Do wad należy fakt, że ubezpieczenie w takiej formule jest z reguły droższe od tradycyjnego. W takich ubezpieczeniach może być także wymagane zadeklarowanie wyższego udziału własnego w szkodzie, jednak zależy to od warunków umowy.

Przykładowo, Wojtek zdecydował się na ubezpieczenie domu w formule all risks. W umowie istniał m.in. zapis o zapewnieniu odpowiedniego zabezpieczenia domu przed kradzieżą w postaci drzwi i okien antywłamaniowych. Wojtek nie wywiązał się jednak z tego zapisu. Niestety dom został okradziony, a firma ubezpieczeniowa odmówiła Wojtkowi wypłaty świadczenia w ramach ubezpieczenia all risks ze względu na niespełnienie przez niego warunków. Gdyby Wojtek zadbał o określoną w umowie ochronę, dostałby w tej sytuacji odszkodowanie z tytułu kradzieży. 

inaczej zakład ubezpieczeń, towarzystwo ubezpieczeniowe lub ubezpieczyciel. To przedsiębiorca, który wobec ubezpieczonego podejmuje zobowiązanie ubezpieczeniowe. Po podpisaniu umowy asekurator zobowiązuje się do wypłacenia ubezpieczonemu określonego świadczenia w razie wystąpienia zdarzenia objętego ochroną ubezpieczeniową. Prawa i obowiązki asekuratorów w Polsce ustalone są w Ustawie z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej. Zezwolenie na prowadzenie działalności jako asekurator przyznaje Ministerstwo Finansów. Nadzór nad towarzystwami ubezpieczeniowymi sprawuje zaś Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), przy której działa Sąd Polubowny, prowadzący w razie potrzeby mediacje między klientem a ubezpieczycielem. Wszystkie zakłady zrzeszone są w Polskiej Izbie Ubezpieczeń (PIU). Asekurator może prowadzić działalność w ramach ubezpieczeń majątkowych (np. ubezpieczenie domu), ubezpieczeń osobowych (np. na życie) czy reasekuracji (ubezpieczenie zakładu ubezpieczeń).

Czy wiesz, że…

Nazewnictwo zakładów ubezpieczeniowych jest ściśle ustalone i zależy od ich formy prawnej. W Polsce asekurator może występować jako:

  • spółka akcyjna – wtedy może używać jednej z nazw: towarzystwo ubezpieczeń (TU), zakład ubezpieczeń (ZU), towarzystwo ubezpieczeń i reasekuracji (TUiR), zakład ubezpieczeń i reasekuracji (ZUiR); wyjątkiem jest sytuacja, kiedy to zakład reasekuracji prowadzi działalność w formie spółki akcyjnej – wówczas musi posługiwać się jedną z nazw: towarzystwo reasekuracji (TR), towarzystwo reasekuracyjne (TR) lub zakład reasekuracji (ZR);
  • towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych – tutaj jest tylko jedna możliwość nazewnictwa – towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych w skrócie TUW;
  • spółka europejska.

program, na podstawie którego możliwe jest przeprowadzenie wyceny kosztów naprawy pojazdów. Dzięki przeprowadzeniu analizy szkody na podstawie systemu Audatex można poznać wartość szkody, a informacja ta wykorzystywana jest przez towarzystwa ubezpieczeniowe do określenia kwoty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia komunikacyjnego. Informacje zawarte w systemie aktualizowane są co 30 dni, a odpowiedzialni są za to producenci samochodów oraz części i dodatkowych elementów wyposażenia. Oprócz oryginalnych podzespołów znajdziemy tu również ceny części zamiennych o zbliżonej jakości. Chociaż standardowa kalkulacja kosztów serwisowania auta odbywa się na podstawie cen części oryginalnych, to w przypadku ich braku wykorzystuje się zamienniki. Aktualizacja cen umożliwia dokładne ustalenie kosztorysu w zależności od zmian cen rynkowych.  

Z systemu Audatex korzystają nie tylko zakłady ubezpieczeniowe, ale i warsztaty samochodowe i rzeczoznawcy. Program jest znany i używany na całym świecie. Innym systemem wyceny uszkodzeń auta, który działa na podobnej zasadzie co Audatex, jest Eurotax.

sytuacja dotycząca przedłużenia się obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej w sposób samoczynny, czyli niewymagający ingerencji osoby ubezpieczonej. 

Chociaż do obowiązkowych polis tego typu należą np. ubezpieczenia OC zawodowej, to najczęściej występującą i najbardziej znaną jest ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych. Polisa OC jest przedłużana na kolejny rok, a o wysokości składki wznowionego ubezpieczenia towarzystwo pisemnie informuje klienta. Robi to w terminie maksymalnie 14 dni przed zakończeniem umowy OC. Takie automatyczne wznowienie polisy OC pomaga ubezpieczonemu w zminimalizowaniu ryzyka niespełnienia obowiązku posiadania ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej. Obowiązkowe OC można oczywiście wypowiedzieć przed końcem trwania umowy. Trzeba to zrobić pisemnie (w szczególnych okolicznościach akceptowany jest mail) u agenta ubezpieczeniowego lub w towarzystwie ubezpieczeniowym najpóźniej jeden dzień przed wygaśnięciem polisy. Wiąże się to z koniecznością wyszukania innej oferty OC. Co ważne, automatyczne wznowienie nie działa w przypadku polisy OC zbywcy pojazdu mechanicznego, więc nowy właściciel musi sam zatroszczyć się o zakup nowego ubezpieczenia po zakończeniu tej umowy.

B jak Beneficjent

Beneficjent polisy ubezpieczeniowej – inaczej uposażony. To osoba fizyczna lub prawna posiadająca pełną zdolność prawną, uprawniona do otrzymania świadczenia z ubezpieczenia na życie w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Beneficjent nie jest stroną umowy, czego konsekwencją jest fakt, że jego życie czy zdrowie nie jest objęte ochroną ubezpieczeniową. Wskazuje go osoba ubezpieczona – zazwyczaj są to członkowie rodziny, jednak może to być osoba niezwiązana żadnym stopniem pokrewieństwa (np. partner życiowy, przyjaciel). Co ważne, można wskazać kilka osób uposażonych, które w razie śmierci ubezpieczonego otrzymają świadczenie. Jeśli ubezpieczony nie wskaże, jak beneficjenci mają zostać podzieleni, wówczas automatycznie przyznawana jest im taka sama część świadczenia.

Aby wskazać beneficjenta, należy złożyć w towarzystwie oświadczenie woli. Ta zasada obowiązuje zarówno wtedy, gdy ubezpieczony jest jednocześnie ubezpieczającym, czyli osobiście zawarł umowę, jak i w przypadku polis grupowych, gdy ubezpieczającym jest zakład pracy. Nie wymagana jest zgoda osoby, którą ubezpieczony chce uposażyć. W czasie trwania umowy można w każdej chwili zmienić dane osób, które mają otrzymać środki z ubezpieczenia lub dodać nowych uposażonych. Nawet, jeśli żadna osoba nie zostanie wskazana w umowie jako beneficjent, po śmierci ubezpieczonego środki zostaną przekazane najbliższej rodzinie według zapisów w prawie spadkowym. Aby otrzymać świadczenie, beneficjent musi dostarczyć do towarzystwa akt zgonu ubezpieczonego, oryginał polisy oraz dowód osobisty. 

Przykładowo, Piotr ma polisę na życie. Osobą uprawnioną do otrzymania świadczenia w razie jego śmierci uczynił swoją żonę, z którą jednak się rozwiódł. Jeśli nie chce, aby jego była żona nadal pozostawała beneficjentem, musi złożyć w towarzystwie odpowiednie oświadczenie woli. Może jednocześnie wskazać inną osobę uposażoną lub nie robić tego w ogóle.  

Budowla – w kontekście ubezpieczeń to obiekt trwale związanym z gruntem (mający fundamenty), który nie jest budynkiem. Do budowli zaliczamy nie tylko tzw. budynki gospodarcze (np. garaż, komórka, altana), ale i obiekty małej architektury (m.in. ogrodzenie, brama, miejsce postojowe, chodnik, oświetlenie budynku, taras, basen, śmietnik). 

Obiekt leżący na terenie ubezpieczonej nieruchomości również może być objęty ochroną ubezpieczeniową. Nie istnieje jednak możliwość ubezpieczenia samej budowli. Można ją tylko włączyć do polisy nieruchomości. Wystarczy do polisy mieszkaniowej dobrać odpowiednie rozszerzenia, określając jakie budowle mają być przedmiotem ubezpieczenia. 

Ubezpieczający może wybrać od jakich ryzyk chce ubezpieczyć budowlę. Do wyboru ma taką samą paletę, jak w przypadku ubezpieczenia nieruchomości, czyli: pożar, uderzenie pioruna, silny wiatr, przepięcia, zalanie, nawalny deszcz czy grad, ciężar śniegu, wandalizm itd. W przypadku takich budowli jak garaż, w którym składujemy cenne przedmioty np. narzędzia ogrodnicze, przydatne będzie włączenie ryzyka kradzieży. Ubezpieczenie budowli może więc objąć zarówno ochronę na wypadek negatywnych skutków zdarzenia losowego, jak i działania osób trzecich. 

.

Bonus malus (BM) – system zniżek i zwyżek stosowany w przypadku ubezpieczeń komunikacyjnych do określenia kwoty składki. Program przyznaje kierowcom punkty za bezszkodową jazdę, kwalifikując ich do odpowiedniej klasy taryfowej. Im wyższa klasa taryfowa, tym większe rabaty, a tym samym tańsza polisa. Zniżkę, czyli bonus, kierowca może otrzymać za bezszkodową jazdę, a zwyżkę, inaczej malus, za spowodowanie wypadku. Na podstawie systemu bonus malus ustalana jest składka zarówno OC, jak i AC. Co ważne, każdy kierowca ma osobną historię szkodowości, jeśli chodzi o te dwa typy ubezpieczeń komunikacyjnych.  

Zasady ustalania rabatów dla kierowców nie są uregulowane, dlatego każde towarzystwo opracowuje własną tabelę bonus malus. Główną regułą jest jednak fakt, że za rok bezszkodowej jazdy kierowca może zostać “nagrodzony” poprzez przyznanie dodatkowego rabatu na ubezpieczenie komunikacyjne. Najczęściej jest to 10%. Jeśli dany ubezpieczyciel przewiduje maksymalną zniżkę w wysokości 60%, kierowca może osiągnąć ją po 6 latach bezszkodowej jazdy. Gdy spowoduje wypadek, otrzyma zwyżkę (np. -10%). Jeśli w ciągu następnego roku będzie prowadził pojazdy nie będąc winnym wypadku, ponownie awansuje do wyższej klasy taryfowej (bonus 10%). 

sposób likwidacji szkody, polegający na powierzeniu likwidacji szkody komunikacyjnej towarzystwu, w którym jesteś ubezpieczony, bez względu na to kto spowodował szkodę. Kontaktujesz się więc w sprawie otrzymania odszkodowania ze znaną już sobie firmą ubezpieczeniową, a nie z firmą ubezpieczeniową sprawcy wypadku.

Budynek – w kontekście ubezpieczeń jest to obiekt trwale związany z gruntem, mający m.in. fundamenty, przegrody budowlane, stolarkę okienną, drzwiową, podłogi, sufit, dach, a także instalacje. Ubezpieczenie budynków jest zaraz po ubezpieczeniach komunikacyjnych najczęstszym produktem ubezpieczeniowym w Polsce.

Kupując polisę ubezpieczeniową, możesz objąć ochroną budynek od różnych grup ryzyk. Dom może być ubezpieczony, jeśli chodzi o negatywne skutki zdarzeń losowych, czyli np. od pożaru, zalania, silnego wiatru, uderzenia piorunem, przepięć czy pękania rur itd. Druga grupa to ubezpieczenia od kradzieży z włamaniem i rabunku, czyli działań osób trzecich. Ostatnim typem jest ubezpieczenie assistance dla domu, które obejmuje pomoc specjalistów (ślusarza, elektryka, hydraulika) w razie awarii. Na rynku ubezpieczeniowym istnieje również ubezpieczenie budynku w formule all risks, czyli obejmujące większość ryzyk za wyjątkiem tych, które określone są w OWU.

Broker ubezpieczeniowy – osoba fizyczna lub prawna, prowadząca działalność brokerską (pośrednictwo ubezpieczeniowe i dystrybucja), posiadająca odpowiednie zezwolenie (licencję) nadane przez organ nadzorujący (Komisję Nadzoru Finansowego) i wpisana do rejestru brokerów. Tego typu pośrednik ubezpieczeniowy reprezentuje interesy klienta na podstawie pełnomocnictwa (listu brokerskiego). Do zadań brokera należy m.in. zebranie szerokiej gamy ofert ubezpieczeniowych, doradztwo, ułatwiające klientowi wybór produktu ubezpieczeniowego, identyfikacja ryzyka, a w razie wystąpienia szkody nadzorowanie procesu uzyskania odszkodowania. Co ważne, broker ubezpieczeniowy powinien kierować się interesem klienta, a nie własnym zyskiem. Działalność brokerska jest ściśle określona przez prawo, a czynności te wskazane są w ustawie z dnia 15 grudnia 2017 roku o dystrybucji ubezpieczeń.

Aby zostać wpisanym na listę brokerów, trzeba spełnić odpowiednie wymagania. Wśród nich jest m.in. doświadczenie w zakresie ubezpieczeń czy wykształcenie średnie. Kolejnym niezbędnym krokiem jest zdanie egzaminu państwowego organizowanego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Warto wiedzieć, że broker ubezpieczeniowy musi obowiązkowo wykupić polisę odpowiedzialności cywilnej zawodowej, w ramach której, w razie wystąpienia szkody na rzecz klienta, zostanie wypłacone odszkodowanie. 

C jak Casco

Casco – ubezpieczenie zaliczane do działu ubezpieczeń majątkowych, obejmujące ochroną środki transportu wraz z ich wyposażeniem. Polisę casco może wykupić każdy przedsiębiorca niezależnie od branży i objąć ochroną wszystkie środki transportu, których jest właścicielem lub które tylko czasowo użytkuje. Ochroną polisy casco można objąć każdy pojazd – zarówno ten poruszający się w ruchu lądowym (np. samochód ciężarowy, lokomotywę kolejową) morskim (np. statek) czy powietrznym (np. samolot, helikopter). Ubezpieczenie AC obejmuje szkody powstałe na terenie kraju oraz Europy, chyba że ubezpieczający zdecyduje się na rozszerzenie o inne kraje. 

Polisa casco chroni przed stratami materialnymi takimi jak utrata pojazdu, jego kradzież, spalenie czy uszkodzenie w wyniku aktu wandalizmu. Można więc ubezpieczyć pojazd od zdarzeń losowych oraz działań osób trzecich. 

Najbardziej znanym wariantem ubezpieczenia casco jest autocasco. Jednym z nowszych produktów ubezpieczeniowych jest natomiast ubezpieczenie casco roweru. 

Przykładowo, autocasco nie należy do obowiązkowych ubezpieczeń komunikacyjnych, jednak Katarzyna zdecydowała się na jego wykupienie. Dzięki temu, gdy jej samochód został skradziony, otrzymała odszkodowanie od towarzystwa ubezpieczeniowego.

Cedent – podmiot przenoszący swoje prawa na rzecz innego podmiotu np. kredytobiorca. Jeśli chodzi o ubezpieczenia, często bank wymaga od przyszłych właścicieli nieruchomości wykupienia polisy mieszkaniowej. To forma zabezpieczenia finansowego. Kredytobiorca lub kredytobiorcy muszą zatem dokonać cesji ubezpieczenia mieszkania na bank, w którym zaciągają pożyczkę. Jeśli dojdzie do zdarzenia objętego ubezpieczeniem typu pożar czy powódź, świadczenie może być wypłacone bankowi. Dlaczego nie zawsze tak się dzieje? Wszystko zależy od tego, jaka to będzie szkoda i jak wyglądają skutki pożaru czy powodzi. Bank może też podzielić się wypłatą świadczenia z właścicielami nieruchomości lub przekazać jej całość na remont. Co ciekawe, pieniądze, które trafią na rzecz banku, są wliczane jako spłata kredytu.

Cesja ubezpieczenia może być także wymagana podczas zakupu samochodu na kredyt. Nawet jeśli częściową kwotę za auto płaci bank, konieczne będzie spisanie odpowiedniej umowy oraz wykupienie polisy. Bank może mieć konkretne wymagania co do jej zakresu ochrony, a nawet wskazać towarzystwa ubezpieczeniowe i oferty. Często wymagane jest nie tylko obowiązkowe OC, ale także AC. Do czasu spłacenia zadłużenia, bank staje się teoretycznie współwłaścicielem samochodu do końca okresu, w którym obowiązuje umowa kredytowa. Cedentem w tym przypadku jest oczywiście właściciel pojazdu i uprawnia on bank do otrzymania odszkodowania w razie szkody auta. Jeśli do niej dojdzie, konieczne jest zgłoszenie zarówno w towarzystwie ubezpieczeniowym, a także w banku. Rozpocznie się wtedy proces likwidacji szkody.

Cesjonariusz – podmiot nabywający prawa związane z wierzytelnością np. bank udzielający kredytu. Według prawa, może być to osoba fizyczna lub prawna, która przyjmuje prawa do otrzymania świadczenia od innego podmiotu. 

W momencie, kiedy przyszli właściciele nieruchomości decydują się na jej zakup zaciągając kredyt hipoteczny, muszą liczyć się z podpisaniem cesji ubezpieczenia. Bank często wymaga zakupu odpowiedniej polisy, aby zabezpieczyć się finansowo w razie nieprzewidzianych zdarzeń, uszkodzeń czy poważnych zniszczeń w domu czy mieszkaniu. Kredytobiorcy najczęściej kupują podstawowe ubezpieczenie, które w zakresie ochrony ma zdarzenia losowe. Następnie spisywana jest cesja ubezpieczenia. Cedentem staje się wtedy podmiot, który przenosi swoje prawa na rzecz innego podmiotu, czyli cesjonariusza. Jeśli dojdzie do zdarzenia, które przewidziane jest w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy), bank może otrzymać odszkodowanie. W praktyce jednak, często przekazuje wypłatę świadczenia właścicielom mieszkania, aby mogli przeprowadzić remont. Wszystko jednak zależy od podpisanej umowy oraz rozmiaru szkód.

Cesjonariuszem staje się także bank, który przyjmuje prawa do otrzymania odszkodowania w ramach ubezpieczenia samochodu. Taka sytuacja ma miejsce, kiedy osoba kupuje auto na kredyt. Wtedy teoretycznie bank staje się także współwłaścicielem pojazdu do czasu spłaty zadłużenia.

Cargo ubezpieczenie mienia w transporcie i w komunikacji. W ramach polisy ochroną obejmuje się towar przewożony samodzielnie lub przez wynajętego przewoźnika każdą drogą (lądową, powietrzną, morską, kolejową). Polisa działa podczas transportu zarówno w kraju, jak i za granicą. Ubezpieczenie cargo obejmuje towary gotowe, półprodukty i surowce. Wyjątkiem są dzieła sztuki, dokumenty i żywe zwierzęta.

Towar ubezpieczony jest w ramach różnych ryzyk. Zakres podstawowy polisy obejmuje zdarzenia losowe m.in. pożar, huragan, wypadek środka transportu itd. Zakres rozszerzony uwzględnia wszystkie zdarzenia z podstawowej polisy, włączając w to m.in. kradzież ładunku. Ostatni rodzaj polisy to tzw. polisa all risks. 

W ramach polisy cargo towar chroniony jest podczas całego łańcucha dostawy, czyli m.in.  przeładunku czy chwilowego składowania. Zabezpieczenie zaczyna obowiązywać – w przypadku wynajętej firmy transportowej – od chwili przyjęcia towaru do wydania go odbiorcy. Jeśli ubezpieczający przewozi ładunek własnym lub wypożyczonym transportem, cargo uwzględnia ochronę towaru od momentu zakończenia ładunku do rozpoczęcia wyładunku u odbiorcy. 

Przykładowo, Firma X prowadzi salony odzieżowe zlokalizowane w różnych miejscach kraju. Swoje kolekcje wysyła do sklepów z jednej szwalni, korzystając z usług firmy transportowej. Aby zabezpieczyć przewożony towar, wykupiła ubezpieczenie cargo. Podczas jednego z transportów doszło do wypadku, w którym nikt nie ucierpiał, jednak uszkodzona została część ładunku. Firma X otrzymała od towarzystwa odszkodowanie, ponieważ wybrane ubezpieczenie uwzględniało uszkodzenie towaru podczas wypadku środka transportu.

Concierge – dodatkowa usługa związana z ubezpieczeniem assistance. Najczęściej dotyczy organizacji pomocy ubezpieczonemu w razie wystąpienia szkody. Na przykład w ramach ubezpieczeń nieruchomości, usługa concierge obejmuje po hydraulika w razie pęknięcia rury czy ślusarza po wystąpieniu włamania. 

W ramach usługi concierge ubezpieczyciele oferują zazwyczaj dwa poziomy pomocy. Pierwsza to możliwość skorzystania z infolinii 24/7, na której pracownicy udzielają ubezpieczonemu różnych informacji (np. o adresie najbliższego warsztatu, restauracji czy hotelu). Rozszerzona usługa dotyczy natomiast działania w imieniu ubezpieczonego, czyli np. zamówienie pokoju w hotelu czy rezerwacja stolika.

Czy wiesz, że…

Słowo concierge (konsjerż) oznacza dozorcę. Chociaż historia tej profesji sięga aż średniowiecza, obecnie najczęściej spotyka się osoby wykonujące ten zawód np. w hotelach. Taki pracownik odpowiada za załatwianie różnych spraw gości i spełnianiu ich życzeń. Pojęcie zostało przyjęte w branży ubezpieczeniowej, ponieważ obowiązki konsjerża są analogiczne do jednej z usług w ramach polisy assistance, czyli właśnie pomocy w razie awaryjnych sytuacji. 

Przykładowo, Karolina podczas ubezpieczenia pojazdu zdecydowała się na wykupienie dodatkowej usługi concierge w ramach assistance. Kilka miesięcy później jej samochód uległ awarii podczas podróży. Zgłosiła to ubezpieczycielowi, który zajął się organizacją pomocy drogowej, warsztatu w okolicy, a także zarezerwował Karolinie nocleg, ponieważ okazało się

Całkowita niezdolność do pracy – niemożność wykonywania jakiejkolwiek pracy zarobkowej w dowolnym zawodzie z powodu niesprawności organizmu powstałej jako następstwo nieszczęśliwego wypadku. Dotyczy okresu określonego w OWU danego towarzystwa.

W polskim prawie całkowita niezdolność do pracy definiowana jest jako całkowita lub częściowautrata zdolności do pracy zarobkowej. Spowodowane jest to poważnym naruszeniem sprawności i normalnej funkcjonalności organizmu. Ważnym aspektem jest także brak rokowania do odzyskania zdolności do pracy po przekwalifikowaniu. Warto jednak zaznaczyć, że nie każdy uraz musi skutkować całkowitą niezdolnością do pracy. Czasem jest ona tylko częściowa, czyli osoba poszkodowana ma możliwość kontynuowania pracy i aktywności, np. w innym charakterze niż do tej pory. 

W przypadku całkowitej niezdolności do pracy, osobie poszkodowanej należy się odszkodowanie oraz świadczenie w postaci wypłaty renty. Aby ją uzyskać, trzeba zgłosić się do ZUS-u. Warunkiem otrzymania takiego wsparcia finansowego jest orzeczenie lekarza ZUS-u do niezdolności do pracy i dotychczasowe rzetelne opłacanie składek ZUS.

To jednak nie jest jedyne rozwiązanie. Dodatkowe świadczenie można otrzymać w ramach ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków. Wysokość świadczenia zależy od podpisanej umowy, a także rodzaju uszczerbku na zdrowiu, który wystąpił po wypadku. Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują wypłatę odszkodowania zarówno w przypadku całkowitej niezdolności do pracy, jak i częściowej.

Cesja ubezpieczenia – przeniesienie praw wynikających z umowy ubezpieczenia. To inaczej umowa przelewu wierzytelności. Na jej podstawie cesjonariusz (osoba trzecia wobec stron umowy np. bank) nabywa przyszłą wierzytelność (np. odszkodowanie). W dokumentach polisy ubezpieczyciel zobowiązuje się wypłacić odszkodowanie podmiotowi, dla którego ustanowiono zastrzeżenie. 

Najpopularniejszą cesją jest przeniesienie praw wynikających z ubezpieczenia na rzecz banku (gdy bank udziela kredytu). Dysponentem praw do przedmiotu cesji staje się podmiot, na którym dokonywana jest cesja. Często kredytobiorcy, czyli przyszli właściciele nieruchomości, muszą zawrzeć polisę mieszkaniową, aby w ogóle móc otrzymać pożyczkę. Czasem bank może wskazać konkretny zakres ochrony. Najczęściej polisa mieszkaniowa obejmuje podstawowy zakres ochrony, czyli wypłatę odszkodowania na wypadek pożaru, powodzi czy huraganu. W razie zdarzenia, wypłata świadczenia może trafić do banku. Jednak nie zawsze tak się dzieje, ponieważ wiele zależy od rozmiaru szkód oraz samej instytucji, w której zaciągnięta jest pożyczka. Równie dobrze, kwota ze świadczenia może trafić do właścicieli nieruchomości, aby np. mogli przeprowadzić remont. Co ciekawe, jeśli dojdzie do całkowitego zniszczenia nieruchomości, a odszkodowanie trafi do banku, kwota ta odjęta jest od pozostałej wartości spłaty kredytu.

Cesja ubezpieczenia może także mieć miejsce w momencie zakupu samochodu na kredyt. Bank wymaga od właściciela pojazdu zakupu nie tylko obowiązkowego OC, ale często także AC. Teoretycznie, staje się on drugim właścicielem samochodu.

Choroby przewlekłe (w podróży) – choroby o długotrwałym przebiegu zdiagnozowane lub dające objawy przed zawarciem polisy (w większości OWU to 24 miesiące przed podpisaniem umowy). Za choroby przewlekłe uważa się takie problemy zdrowotne, które utrzymują się przez długi czas, a ich objawy nawet przez kilka miesięcy. Często bagatelizowane na początku dolegliwości mogą przeistoczyć się w poważne schorzenia. Choroby przewlekłe mają jeszcze jedną ważną cechę, a mianowicie nie są uleczalne. Możliwe jest jednak leczenie objawowe, a wystąpienie dolegliwości często jest bardzo nieprzyjemne dla pacjenta. 

W OWU choroby przewlekłe są definiowane w różny sposób, w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego. Najczęściej jednak są to takie schorzenia jak nowotwory, stwardnienie rozsiane, cukrzyca, astma, choroby wieńcowe czy osteoporoza. 

Jeśli chodzi o ubezpieczenia, o chorobach przewlekłych często mowa jest w polisach turystycznych. Na czas podróży ubezpieczamy nagłe wystąpienie objawów choroby, które wymaga udzielenia natychmiastowej pomocy lekarskiej. Co ciekawe, jeśli nie jesteś świadomy swoich schorzeń, zostaniesz zdiagnozowany w czasie wyjazdu, możesz otrzymać pomoc ze strony towarzystwa ubezpieczeniowego. Natomiast, jeśli wiesz o tym, że masz choroby przewlekłe, musisz koniecznie poinformować o tym firmę, w której kupujesz polisę. Możliwe, że cena za składkę za ubezpieczenie będzie wyższa, jednak zostaną pokryte koszty związane z pomocą medyczną w razie wystąpienia objawów czy powikłań związanych z trudną chorobą.

Certyfikat ubezpieczenia – wycinek, który potwierdza posiadanie polisy. W przypadku obowiązkowego ubezpieczenia OC, certyfikat jest dowodem na spełnienie powinności wykupienia polisy. Jest wydawany przez towarzystwo ubezpieczeniowe wraz z umową, OWU i innymi dokumentami związanymi z daną polisą. 

Na certyfikacie znajdują się najważniejsze dane związane z polisą. Na przykład certyfikat ubezpieczenia OC zawiera, oprócz danych ubezpieczonego oraz samochodu, informacje o okresie obowiązywania polisy. Standardowo umieszcza się na nim również numer polisy, dane ubezpieczyciela oraz inne informacje. 

Czy wiesz, że…

Chociaż certyfikat ubezpieczenia nie jest potwierdzeniem ważności polisy tylko dowodem na zawarcie umowy, to w przypadku polisy OC służby przeprowadzające kontrolę drogową akceptują go jako dowód ubezpieczenia. W Polsce od 1 października 2018 r. nie ma obowiązku wożenia w aucie certyfikatu ubezpieczenia OC. Informacje o polisie uprawnione służby mogą sprawdzić w Centralnej Ewidencji Pojazdów. Jednak wyjeżdżając za granicę warto zabrać ze sobą certyfikat OC, ponieważ w razie kontroli drogowej mogą nas spotkać nieprzyjemności. Służby zagraniczne nie mają bowiem wglądu do polskiej bazy danych.  

Przykładowo, Kamil podczas kontroli drogowej został poproszony o pokazanie certyfikatu ubezpieczenia OC. Okazało się, że kierowca nie ma go przy sobie. Przeprowadzający kontrolę policjanci sprawdzili przy pomocy mobilnej aplikacji, czy Kamil mówi prawdę i spełnił obowiązek wykupienia polisy OC. Słowa Kamila zostały potwierdzone. Ponieważ sytuacja miała miejsce w listopadzie 2018 r., Kamil nie został ukarany za brak certyfikatu. Przed 1 października 2018 r. groziłaby mu kara grzywny do 250 zł.

D jak Dewastacja

Dewastacja – w kontekście ubezpieczeń nieruchomości oznacza umyślne i bezprawne działanie osób trzecich, powodujące powstanie szkody na mieniu (okien, drzwi, ścian, dachu itd.). Dewastacja jest ryzykiem, które można włączyć do polisy mieszkaniowej. Towarzystwa różnie definiują dewastację. Jedni określają nim każde umyślne spowodowanie uszkodzenia ubezpieczonej nieruchomości przez osoby trzecie, inni zastrzegają, że taka szkoda towarzyszyć musi kradzieży z włamaniem. Niektórzy ubezpieczyciele do dewastacji murów zaliczają np. stworzenie grafitti, inni wyłączają to ryzyko z ochrony. Jak określana jest w danym przypadku dewastacja dowiemy się z lektury OWU polisy mieszkaniowej.

W ramach ubezpieczenia mieszkania od dewastacji wypłacane jest w razie powstania szkody odszkodowanie pokrywające wartość zniszczeń. Wliczone są w to koszty demontażu, transportu do serwisu uszkodzonych elementów oraz montażu naprawionych. W sytuacji, kiedy element będący w naprawie wpływa bezpośrednio na ochronę domu lub mieszkania, towarzystwo zobowiązuje się do tymczasowego zabezpieczenia mienia.

Przykładowo, Sławek zdecydował się na wybór rozszerzenia ubezpieczenia mieszkania o ryzyko dewastacji. Podczas trwania ochrony ubezpieczeniowej jego dom został okradziony. Włamywacze zniszczyli komodę, w której trzymał w szafce zamkniętej na klucz kosztowności. Ubezpieczyciel wypłacił mu odszkodowanie, które pokrywało wartość zniszczeń, w tym transport uszkodzonej komody do warsztatu stolarskiego. 

Doubezpieczenie – przywrócenie wysokości sumy ubezpieczenia po wypłacie odszkodowania. W praktyce oznacza to, że jeśli dojdzie np. do wypadku czy niespodziewanej stłuczki i towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci świadczenie ubezpieczonemu, wtedy suma ubezpieczenia pomniejszy się o wypłaconą kwotę. Jeśli doszłoby do kolejnej szkody, mogłoby nie wystarczyć na wypłatę kolejnego odszkodowania. Doubezpieczenie gwarantuje, że wypłata świadczenia będzie rzeczywiście pokrywać koszt szkód. Aby dołączyć go do umowy, wystarczy skontaktować się z towarzystwem ubezpieczeniowym.

Doubezpieczenie jest także możliwe w ubezpieczeniach nieruchomości. Przykładowo, Luiza kupiła polisę zabezpieczając swój dom jednorodzinny. W umowie wskazała sumę ubezpieczenia na 500 000 złotych. Doszło do pożaru w kuchni, który miał poważne skutki. Ubezpieczyciel wypłacił odszkodowanie w wysokości 100 000 złotych, bo szkody były rozległe. Suma ubezpieczenia w polisie zmniejszyła się zatem do 400 000 złotych. W tym przypadku, jeśli spłonąłby cały dom Luizy, nie otrzymałaby ona świadczenia w kwocie, która odzwierciedlałaby wartość nieruchomości. Dzięki doubezpieczeniu, suma ubezpieczenia wróci do pierwotnej kwoty, czyli 500 000 złotych.

Czy wiesz, że…

Istnieją jeszcze inne sytuacje, w których warto zwrócić uwagę na doubezpieczenie. Chodzi o podwyższenie wartości przedmiotu ubezpieczenia (np. mieszkania czy domu). Przykładowo, nieruchomość po gruntownym remoncie jest więcej warta niż przed nim, dlatego trzeba podwyższyć sumę ubezpieczenia.

Działalność ubezpieczeniowa – w ustawie z dnia 11 września 2015 r. o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej definiowana jest jako realizowanie czynności ubezpieczeniowych, rozumianych jako przedstawianie ofert oraz udzielenie ochrony na wypadek wystąpienia szkody w związku z sytuacją losową. Ta ochrona wykonywana jest poprzez wypłatę odszkodowania na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń, objętych umową ubezpieczeniową. 

Aby realizować działalność ubezpieczeniową, która jest oparta na zaufaniu publicznym, wymagane jest odpowiednie zezwolenie organu nadzoru – Komisji Nadzoru Finansowego. Może ona zażądać przedłożenia informacji potwierdzających strukturę własnościową, sytuację finansową oraz wyników działalności, która ubiega się o prawo do wykonywania działalności ubezpieczeniowej. 

Ustawa zastrzega, że działalność ubezpieczeniową mogą wykonywać tylko zakłady ubezpieczeń lub zakłady ubezpieczeń i reasekuracji. Dokładny zapis brzmi: „W świetle ustawy o działalności ubezpieczeniowej i reasekuracyjnej zakład ubezpieczeń może prowadzić w Polsce działalność ubezpieczeniową wyłącznie w formie spółki akcyjnej, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych lub głównego oddziału – oddziału zakładu ubezpieczeń z państwa niebędącego członkiem Unii Europejskiej”.

W praktyce czynności, które można zaliczyć do działalności ubezpieczeniowej to m.in.: oferowanie i zawieranie z klientami umów ubezpieczeniowych, zapewnienie im gwarancji ubezpieczeniowej, ustalanie składek i wysokości świadczeń, ocena ryzyka, wypłacanie odszkodowań w razie wystąpienia szkody itd.

Direct – sposób zawarcia umowy ubezpieczenia bezpośrednim kanałem zakupu – przez telefon lub Internet. Metoda nie wymaga osobistego kontaktu z agentem ubezpieczeniowym. Pierwsze takie rozwiązania direct w Polsce były wprowadzane w 2003 roku i ich popularność dynamicznie rosła. 

Pierwszą opcją jest kontakt z infolinią. Wystarczy zadzwonić do towarzystwa ubezpieczeniowego, swojego agenta lub multiagencji (takiej jak CUK), aby wykupić potrzebną polisę. 

Drugą opcją jest ubezpieczenie online. Przykładowo, kiedy ubezpieczony potrzebuje obowiązkowej polisy OC, bo okazuje się, że po zakupie używanego samochodu, kończy się ono w przeciągu dwóch dni, może skorzystać z zakupu przez Internet. Nie musi wychodzić on z domu ani tracić czasu na formalności. Wystarczy, że skorzysta z kalkulatora online i sprawdzi, które towarzystwa ubezpieczeniowe proponują taką opcję. Następnie, może błyskawicznie porównać ceny i wybrać najlepsze rozwiązanie dla siebie. Dodatki w postaci AC lub assistance? Też nie ma problemu na dobór odpowiednich rozszerzeń. Płatność odbywa się przez Internet, a wszystkie dokumenty dostarczone są w bezpieczny sposób na skrzynkę mailową. 

W trybie direct można także wykupić np. polisę podróżną. Jeśli podróżujący zapomniał zrobić tego odpowiednio wcześniej, nawet dzień przed wylotem za granicę, może dopełnić formalności przez Internet. 

Czy wiesz, że…

Według badań najczęściej z metody direct korzystają osoby pomiędzy dwudziestym a czterdziestym rokiem życie. Wynika to pewnie z częstszego korzystania z nowoczesnych technologii. 

Dom jednorodzinny – budynek stanowiący samodzielną całość, trwale związany z gruntem. Może być wolnostojący, w zabudowie bliźniaczej albo szeregowej. Wśród jego części składowych wyróżniamy: instalacje (cieplna, wodna, kanalizacyjna, sanitarna, elektryczna, gazowa), urządzenia techniczne, elementy konstrukcyjne (dach, stropy, fundamenty, ściany, schody), elementy wykończeniowe (tynki, gładzie, okna, drzwi, powłoki malarskie, podłogi) oraz elementy zewnętrzne trwale związane z budynkiem.

Jeśli chodzi o ubezpieczenie domu jednorodzinnego, właściciel może wykupić je już w momencie budowy. Zabezpiecza w ten sposób np. fundamenty od pożaru czy zalania. Polisa wybudowanego już domu jednorodzinnego głównie zawiera to, czego potrzebuje ubezpieczony. Podstawowy zakres obejmuje mury, jednak można go rozszerzyć o elementy stałe, a także ruchomości domowe.

Na cenę ubezpieczenia domu jednorodzinnego wpływa wartość rynkowa budynku. Jej ustalenie nie jest proste, ale trzeba to zrobić, aby otrzymać odszkodowanie w prawidłowej wysokości. Na wartość rynkową domu jednorodzinnego wpływa rok budowy, rodzaj konstrukcji, powierzchnia czy lokalizacja. Poza tym, cena ubezpieczenia jest zależna także od zakresu ochrony. Oczywiście, im wyższy, tym większe zabezpieczenie nieruchomości, ale też wyższa cena składki. Co więcej, koszt polisy jest uzależniony od lokalizacji domu, powierzchni oraz liczby lokatorów. Towarzystwo ubezpieczeniowe może wziąć pod uwagę również zabezpieczenia w postaci np. kamer, krat antywłamaniowych czy dodatkowych zamków.

Dobrowolne ubezpieczenia – grupa ubezpieczeń, w których obowiązuje zasada swobody umowy, co oznacza, że klient decyduje się na nie z własnej woli. Dobrowolne ubezpieczenia to więc takie, które nie wynikają z mocy prawa, a z indywidualnej chęci klienta ich zawarcia. Przeciwieństwem są ubezpieczenia obowiązkowe. Taki podział wynika z ustawy z dnia 28 lipca 1990 roku o działalności ubezpieczeniowej. 

Na rynku dostępny jest szeroki wachlarz dobrowolnych ubezpieczeń np. na życie, zdrowotne, mieszkaniowe, komunikacyjne (m.in. autocasco), NNW, OC w życiu prywatnymj, podróżne, techniczne (ubezpieczenie maszyn), transportowe itd. W Polsce istnieje więcej ubezpieczeń dobrowolnych niż obowiązkowych. Wykupienie ubezpieczenia, do którego obliguje prawo, nie wyklucza możliwości zawarcia dobrowolnej umowy. To szansa na maksymalne dopasowanie warunków polisy do indywidualnych potrzeb. 

Przykładowo, Katarzyna jest architektem i prowadzi duże biuro projektowe, więc zobligowana jest do wykupienia obowiązkowej polisy odpowiedzialności cywilnej architekta. Minimalna suma gwarancyjna w przypadku takiego ubezpieczenia to 50 000 euro. Katarzyna wie jednak, że podstawowa polisa może nie pokryć roszczeń klientów, spowodowanych np. błędem w projekcie architektonicznym dużego osiedla. Zdecydowała się więc na dobrowolne ubezpieczenie OC zawodowej, w ramach którego samodzielnie ustaliła interesującą ją sumę gwarancyjną.

E jak Elementy stałe

Elementy stałe – obiekty zamontowane wewnątrz budynku, których nie można zdemontować bez użycia narzędzi. Należą do nich zabudowane meble, obudowy instalacji i grzejników, drzwi i okna wraz z oszkleniem, zamki, kraty, żaluzje i rolety antywłamaniowe, piece, kominki, grzejniki, armatura, gładzie, powłoki malarskie ścian i sufitów, schody, parapety, tapety, panele, płytki, lampy przymocowane do sufitów lub ścian, drzwi garażowe, pompy ciepła, itd.

Elementy stałe to wyposażenie domu czy mieszkania, które często uwzględnia się w ubezpieczeniu. Ma ono na celu ich ochronę w przypadku pożaru, powodzi czy huraganu. Niektóre polisy uwzględniają też wypłatę odszkodowania w momencie, kiedy dojdzie do ich dewastacji czy przepięcia. Warto też zwrócić uwagę na to czy elementy stałe są chronione od kradzieży i włamania, a także szkód powstałych w czasie akcji ratowniczej. Jeśli np. podczas gaszenia pożaru, zostaną zniszczone Twoje okna, będziesz mógł liczyć na wypłatę odszkodowania. Wszystko jednak zależy od podpisanej umowy, a szczególnie zakresu ochrony. Elementy stałe najbardziej są chronione w ubezpieczeniu All Risks, czyli od wszystkich ryzyk. Przykładowo, jeśli podczas przeprowadzki ktoś zniszczy Twoje drewniane deski podłogwe czy złodzieje uszkodzą drzwi, będziesz mógł liczyć na wypłatę świadczenia. Odszkodowanie wykorzystasz na remont lub zakup nowych elementów wyposażenia.

Elementy stałe można ubezpieczyć razem z murami lub wraz z całym wyposażeniem domu, czyli sprzętem elektronicznym, AGD, meblami wolnostojącymi itd.

Elementy ruchome – w kontekście ubezpieczeń to ruchomości domowe, które nie zostały zamontowane na stałe. Zaliczamy do nich przede wszystkim urządzenia AGD, meble (wbudowane, wiszące, stojące), sprzętelektroniczny, muzyczny, dzieła sztuki, przedmioty codziennego użytku, biżuterię, sprzęt komputerowy, sprzęt sportowy. Innymi elementami ruchomymi są również dywany, karnisze, żyrandole, instrumenty muzyczne, odzież, czy też gotówka. To przedmioty będące własnością osoby ubezpieczonej albo osób, które mieszkają razem i prowadzą wspólne gospodarstwo domowe. 

Czy wiesz, że…

Ubezpieczenie może objąć także elementy ruchome, które nie należą bezpośrednio do właściciela nieruchomości. Dzieje się tak w przypadku udostępnienia czasowego pewnych przedmiotów np. przez pracodawcę. Wypożyczenie rzeczy musi być udokumentowane w chwili ich ubezpieczania.

Przykładowo, w mieszkaniu Karoliny doszło do pożaru, w wyniku którego meble, sprzęt RTV i AGD zostały doszczętnie zniszczone. Polisa mieszkaniowa, którą wykupiła Karolina pokryje finansowe straty powstałe na skutek tych zdarzeń losowych. Karolina zdecydowała się również na opłacenie dodatkowej składki i rozszerzyła standardowy pakiet ochrony mieszkania o ubezpieczenie od kradzieży z włamaniem, kradzieży zwykłej, rabunku, stłuczenia przedmiotów szklanych (np. płyty indukcyjnej, szklanych drzwi balkonowych). Kradzież z włamaniem to widoczne ślady obecności złodziei, czyli np. wyłamanie zamków lub zbita szyba. Kradzież zwykła to brak obecności śladów złodziei. Rabunek może mieć miejsce poza ubezpieczonym mieszkaniem, np. w komunikacji miejskiej lub innym miejscu publicznym.  

F jak Franszyza

Franszyza integralna – próg kwotowy lub procentowy, do wysokości którego ubezpieczyciel nie wypłaca odszkodowania. Jeśli rozmiar szkody przekracza wysokość franszyzy integralnej, odszkodowanie wypłacane jest w całości. Ubezpieczyciel nie rozpatruje drobnych szkód, jeśli koszt prowadzonego postępowania likwidacyjnego (czas pracy likwidatora, koszt jego dojazdu, koszt przygotowania dokumentacji) przekroczyłby wartość samej szkody. Celem franszyzy integralnej jest zachowanie ostrożności i pełnego bezpieczeństwa kierowcy podczas jazdy. Poza tym, towarzystwa ubezpieczeniowe nie będą musiały zajmować się drobnymi naprawami samochodów.

W praktyce oznacza to, że jeśli ubezpieczony kupuje np. polisę komunikacyjną to jest w niej uwzględniona konkretna kwota lub wartość, do której towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności. Przykładowo, Maciej wykupił polisę AC, w której franszyza integralna wynosi 200 złotych. Dwa miesiące później uderzył w samochód na parkingu, jednak tylko lekko uszkodził swoje auto. Zgłosił się do towarzystwa ubezpieczeniowego i okazało się, że naprawa będzie kosztować 150 złotych. Tym samym, nie otrzyma on odszkodowania i musi zapłacić za szkody z własnej kieszeni. 

Wszystkie informacje na temat franszyzy integralnej znajdują się w OWU (Ogólnych Warunkach Umowy). Tak jak w powyższym przykładzie, wartość może być wskazana konkretnie lub procentowo, np. 5% sumy ubezpieczenia. Zawsze ubezpieczony ma jednak możliwość poszukania takiej polisy, która będzie uwzględniać wypłatę odszkodowania nawet za najmniejsze szkody. 

Franszyza redukcyjna – określona kwota lub wartość procentowa, o którą każdorazowo obniża się wysokość wypłacanego odszkodowania. To jednocześnie koszt, jaki decydujemy się pokryć samodzielnie w przypadku zaistnienia szkody. Franszyza redukcyjna może być obliczana od sumy ubezpieczenia lub wartości szkody. 

Przykładowo, Adam wykupił AC i trzy miesiące później doszło do stłuczki. W jego polisie uwzględniona jest franszyza redukcyjna, która wynosi 10%. Szkodę wyceniono na 1000 złotych, dlatego od ubezpieczyciela Adam otrzyma tylko część kwoty, czyli 900 złotych. Resztę musi pokryć z własnej kieszeni. 

Nie w każdej polisie i nie każde towarzystwo ubezpieczeniowe uwzględnia franszyzę redukcyjną. Właśnie dlatego warto porównać oferty, aby w razie wypłaty świadczenia, nie było zaskoczenia ze strony ubezpieczonego. Niektóre towarzystwa ubezpieczeniowe mogą wprowadzić także dobrowolny udział własny, a kiedy klient się na niego zdecyduje, obniżyć składkę. Im wyższa kwota lub wartość franszyzy redukcyjnej, tym tańsza będzie polisa. Co ciekawe, w niektórych przypadkach nie będzie takiej możliwości, np. w momencie zakupu nowego samochodu osobowego na kredyt. Bank może wymagać takiego ubezpieczenia, które nie ma udziału własnego.

Franszyza redukcyjna może być wskazana kwotowo (np. 100 złotych czy 300 złotych) lub procentowo (np. 5% sumy ubezpieczenia). Najczęściej spotyka się ją w ubezpieczeniach AC oraz assistance. Jednocześnie, wpływa ona na wysokość składki za polisę. 

I jak Indeksacja

Indeksacja składki – mechanizm podwyższenia kwoty składki i sumy ubezpieczenia w celu ochrony polisy od negatywnych skutków inflacji. Indeksacja składki dokonywana jest raz w roku, w rocznicę podpisania umowy ubezpieczeniowej, dlatego to pojęcie dotyczy polis zawieranych na wiele lat np. ubezpieczenie na życie. 
 
Jak działa indeksacja składki? Suma ubezpieczenia jest utrzymywana na tym samym poziomie pomimo inflacji. Pociąga to za sobą konieczność podwyższenia kwoty składki i sumy ubezpieczenia. Zwiększa się ją często o wskaźnik wzrostu cen towarów i usług konsumpcyjnych obliczany przez Główny Urząd Statystyczny na podstawie danych z minionych 12 miesięcy kalendarzowych. Realną korzyścią indeksacji składki jest możliwość otrzymania świadczenia o porównywalnej wartości niezależnie od długości trwania ochrony ubezpieczeniowej (po 5, 20 czy 50 latach od dnia zawarcia ubezpieczenia). Kiedy indeksacja składki nie jest konieczna? Jeśli wskaźnik inflacji nie przekroczy 5% od czasu ostatniej zmiany składki, taka operacja nie będzie przeprowadzana.

Czy wiesz, że…

Indeksacja może odbywać się automatycznie (wtedy towarzystwo musi powiadomić o tym klienta) lub na życzenie ubezpieczonego. Może on nie wyrazić zgody na przeprowadzenie takiej podwyżki, jednak w przypadku umów długoterminowych (np. 20 lat) nie jest to zalecane. Brak indeksacji składki pociąga za sobą spadek wartości polisy. Jeśli klient nie chce jednak, aby przeprowadzana była indeksacja składki, musi powiadomić o tym ubezpieczyciela pisemnie, zazwyczaj 30 dni przed każdą kolejną rocznicą podpisania umowy ubezpieczeniowej.
 

Instalacja – rozłożenie w budynku przewodów wodnych i kanalizacyjnych. Składowe instalacji pionowej umiejscowione są w ścianach, zaś poziomej w podłodze. 

Przykładowo, w kontekście ubezpieczeń pojęcie instalacji występuje m.in. w przypadku szkody powstałej w wyniku zalania mieszkania w budynku wielorodzinnym. Powodów może być wiele – pęknięta rura, źle zakręcony zawór albo usterka instalacji wodno–kanalizacyjnej.

Czy wiesz, że…

Aby nie odpowiadać z własnego majątku za zalanie mieszkania z powodu wadliwej instalacji, możesz wykupić odpowiednie ubezpieczenie. Warto je rozważyć szczególnie, jeśli Twoje mieszkanie znajduje się na środkowych piętrach budynku, gdzie często dochodzi do awarii rur, wchodzących w skład instalacji. Ubezpieczenie, które chroni na wypadek zalania mieszkań sąsiadów to ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej. Takie rozszerzenie można wykupić w ramach polisy mieszkaniowej. Jednak takie rozszerzenie nie będzie wykorzystywane w każdym przypadku. W momencie zalania mieszkania, należy najpierw ustalić tego przyczynę. Jeśli okazało się, że awarii uległa instalacja pionowa, biegnąca w ścianach budynku, to odpowiedzialność za tę szkodę ma administrator bloku czy wieżowca. Jeśli jednak mieszkanie piętro niżej zostanie zalane w wyniku błędu powstałego w instalacji poziomej, czyli biegnącej w podłodze, przydatna będzie polisa mieszkaniowa z ubezpieczeniem OC. Wówczas ubezpieczyciel wypłaci świadczenie, które pokryje szkody powstałe w mieszkaniu ubezpieczonego, jak i poszkodowanego sąsiada.

o nas

POLISMEN to multiagencja ubezpieczeń.

Aż 30 Towarzystw Ubezpieczeniowych w jednym miejscu. Kup polisę online lub skontaktuj się z doradcą.

RODO | polityka prywatności

Jesteśmy wpisani do Rejestru Agentów Ubezpieczeniowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego Nr RAU KNF 11343988/P

kontakt

  • tel: 723 432 784
  • e-mail: polisa@polismen.pl

kup polisę

jesteśmy na

Facebook-f Twitter Linkedin Instagram